Ekonomi

Amortering är avbetalning av lån

av
Sveriges nya sedlar
Riksbanken

Privatekonomi är ett mycket intressant ämne att diskutera, även om kunskaperna brister både hos mig, mina vänner och mina kollegor. Med anledning av amorteringskravet som nu har röstats igenom, och det är relativt många som antingen bor i en bostadsrätt, eller i ett hus, och dessutom har köpt, och sålt, sin bostad nyligen.

Idag råkade jag lyssna på en diskussion kring detta ämne där en som inte har bostadslån hade vissa frågor kring vad amortering faktisk innebär. I diskussionen framfördes ett räkneexempel, och frågan som ställdes var om det man betalar utöver räntan var amortering. Nu vill jag inte verka negativ, men man bör ha lärt sig vad ränta är om man har gått igenom både grund- och gymnasieskola, och sedan arbetat ett par år.

Utan att själv ha djupare kunskap i ämnet kan jag säga att ränta är det banken, eller annan långivare, kräver som betalning för att du har lån hos denne. Att amortera betyder att man betalar tillbaka lånet, alltså den summan du har lånat. Den faktiska kostnaden blir alltså amortering, ränta och eventuella ytterligare kostnader.

Av ren nyfikenhet läste jag den finstilta texten i dom två fakturor jag fått hem efter köp från två olika butiker, som dessutom använder två olika betalningslösningar. Fakturorna ger mig möjlighet att delbetala köpet, det ena räntefritt i 12 månader, medan det andra har en hög årsränta. På fakturorna står olika räkneexempel som jag citerar nedan.

Vid ett kreditbelopp om 10 000,00 kr med en årsränta om 0,00 % och en delbetalningstid om 12 månader uppgår den effektiva räntan till 11,59 %. I exemplet ingår en administrationsavgift om 29,0 kr per månad och en uppläggningsavgift om 295,00 kr. Det ordinarie månadsbeloppet att betala är 863,00 kr och det sammanlagda beloppet 10 643 kr.

Samt följande citat.

Den rörliga årsräntan är 19,90% och månadsavgiften är 29 kr. För köp på 10 000 kr som betalas över 12 månader blir totalbeloppet 11 460 kr. Månadsbeloppet blir i detta exempel 995 kr och den effektiva räntan 29,22%.

Nu har jag inga planer på att delbetala någon av fakturorna eftersom jag har ett stabilt sparkonto för mina utgifter, men det är ändå tänkvärt eftersom jag läst citat som ”Budgeten spelar ingen roll eftersom jag tänkt att delbetala.” Själv är jag ekonomisk, enligt många för snål för mitt eget bästa, och ser inga problem med att vänta en eller två dagar extra för att spara in ett par hundralappar, men skjuter också upp vissa köp trots att jag har pengarna.

Hur tänker du kring delbetalning, är det ett vanligt sätt för dig att konsumera teknik och övriga inköp, eller sparar du och finansierar dina köp krona för krona? Som exempel kan vi ta min kollega som i dagarna betalat av sin bil efter fem år och nu vill och behöver köpa en ny. Är det okej att köpa bil på kredit, eller är det enbart bostad?

När lönen inte kommer den 25:e

av
Bild på femhundra och hundra kronor
Foto: Riksbanken

”Har du fått lön?” En mardrömsfråga att få på morgonen den 25:e när lönen enligt lönespecifikationen skall betalas ut. Men av olika anledningar kan det bli verklighet. Det kan handla om den mänskliga faktorn, byte av IT-system och rutiner eller att företaget saknar betalningsförmåga. Ja det sistnämnda har faktiskt hänt mig.

Av någon outgrundlig anledning finns det personer som valt att vissa kostnader som betalas via autogiro ska dras just den 25:e, eftersom lönen vanligtvis då kommer in vid midnatt. Vad som händer om lönen faktiskt inte kommer in och man saknar täckning på kontot vet jag faktiskt inte. Beloppet dras givetvis inte, men om systemet försöker senare samma dag, eller tidigt nästkommande, har jag aldrig råkat ut för eftersom jag alltid ser till att ha pengar på kontot vid betalningar. Att övertrassera konton ger inget gott intryck hos banken.

Eftersom många svenskar, av någon outgrundlig anledning, inte har en årslön på banken, trots Anne Wibbles inrådan på 90-talet, så kan det ibland vara svårt att hantera en situation. Ett annat problem kan vara låsta sparkonton, eller att lönekontot finns på en annan bank en ens normala. Tidigare var det enklare att ha samma bank som ens arbetsgivare och det finns lite olika varianter folk har byggt upp under tid. Eller att man helt enkelt har fått bättre sparränta på en annan bank.

Oavsett hur ens ekonomiska situation ser ut bör man ha ett tillgängligt sparkapital för att kunna klara av utgifter för  1-3 månader framöver. Då vet man att räkningarna går att betala innevarande månad, även om lönen, sjukersättning eller föräldrapenning, inte har kommit in på kontot.

Själv försöker jag följa i Wibbles ledband, mest på grund av bristande kunskap om investeringar i aktier och fonder, så min betalningsförmåga är god under flera månader. Har du råkat ut för att lönen, eller någon annan inkomst, inte har kommit i tid? Hur agerade du då?

Till alla julklappsköpare: Inga kortbetalningar hos SEB

av

SEB har för närvarande stora problem med sina tjänster. Både internetbank, bankomater och kortbetalningar är för närvarande ur funktion. Personligen märkte jag detta när en faktura skulle betalas, men har därefter fått frågan om jag kan låna ut en större summa kontanter ur min kontantbuffert. För er som är kund hos banken och sista-minuten-handlar julklappar säger jag bara, glöm inte betala eventuell faktura för kreditkortet innan krediten börjar tas ut. Slut på meddelandet.

Barn som lånar kontokortet i smyg

av
Transistorradio Batteri
Public Domain

I går förmiddag lyssnade jag på Kaliber i Sveriges Radio P1. Gårdagens program handlade om Minecraft, ett spel grundat av Marcus ”Notch” Persson, som sålde företaget Mojang till Microsoft för drygt ett år sedan.

Den som lyssnade kunde i början av programmet höra att 12-åriga Hamdi berättade att han använt sin mammas kontokort i smyg. Vi kan också höra hur en då 11-årig pojke spenderat 6 000 kr på småinköp online via Paypal där också han lånat sin mammas kontokort utan tillstånd.

I programmet väljer man, bland annat Jan Bertoft generalsekreterare på intresseorganisationen Sveriges Konsumenter, att kritisera Mojang eftersom dom inte ställer krav och följer den policy som själva satt angående försäljning i spel. Samtidigt vet om som spelar och driver servrar att det är helt upp till dom hur ett fristående donationssystem implementeras i spelet.

Jag undrar varför man väljer att skuldbelägga dels Mojang, men också serverägarna. Jag kan hålla med om att man ska vara tydlig med att personer under 18 år och själva saknar kontokort för e-handel måste ha målsmans tillstånd. Men samtidigt är det föräldrarnas ansvar att lära sina barn dels om ekonomi, men också att det inte är okej att ta någon annans kontokort. Till skillnad från föregående generation där man kunde ta ett par sedlar ur portmonnän kan barnen med hjälp av ett kontokort länsa hela lönekontot.

Det är viktigt att som förälder, eller egentligen vem som helst, se till att logga ut från alla betaltjänster så som Paypal efter avslutad transaktion. Man bör också lösenordsskydda e-handel samt fotografera kortet, lagra fotostatkopian krypterat, och därefter ta bort CVC/CVV-koden permanent fysiskt från kortet. En väldigt effektiv skyddsåtgärd både när det kommer till barn, men också på restauranger om man ger en servitör förtroendet att gå iväg med kortet.

Hur skulle du reagera om din son eller dotter tagit ditt kontokort för att köpa saker på nätet, utan din tillåtelse? Får dina barn köpa något online över huvud taget, även om du är med? Gör du det själv? Kanske har du redan skrapat bort koden från baksidan av VISA-kortet? Skriv en kommentar!

Att ironisera över Anne Wibble

av
Sveriges nya sedlar
Riksbanken

Många personer jag möter ironiserar över den tidigare Finansministern Anne Wibbles uttalande om att alla svenskar borde ha en årslön på banken. Dom menar att det är en utopi, ett mål som inte går att uppnå för en vanlig Svensson.

Alla kanske inte behöver en årslön på banken, även om det inte skadar. Däremot är det viktigt att ha marginaler, tillräckligt mycket pengar på banken, eller i madrassen, för att kunna klara sig ett par månader utan annan inkomst.

Att a-kassa, sjukersättning och lönegaranti kommer att fungera felfritt vid arbetslöshet, sjukdom eller att företaget går i konkurs. Det är utopi. Vi vet alla vad som hände med dom som arbetade på SAAB. Många hade möjlighet att ta tillfälliga lån för att klara sin vardagsekonomi. Det är ingenting någon människa vill göra.

Givetvis går det inte att spara ihop en årslön under ett år. Det handlar om ett långsiktigt sparande och investeringar för att både täcka eventuell värdeminskning, samt bygga på sparandet.

Hur mycket sparar du egentligen? Har du en privat pensionsförsäkring? Har du ett buffertsparande och en kontantbuffert?

Att det är svårt att spara pengar gäller givetvis för många. Men när man kartlägger utgifterna så syns alla, som du trodde var, små kostnader. Snus, cigaretter, krogrundor och lakritssnören. Över en period på 12 månader blir det ett par hundralappar.

Hur har du tänkt dra ned på dina utgifter för att öka ditt sparande?