Ett räntefritt lån är inte gratis

Ett räntefritt lån betyder inte att det är avgiftsfritt, kreditbolagets syfte är att tjäna pengar. Som ni kommer att se i exemplet i detta inlägg blir det i längden dyrare att delbetala sin TV-apparat än om man skulle köpt den kontant. Uträkningen är inte komplicerad, det är simpel grundskolematematik som alla svenskar borde kunna.

Räntefritt lånAvbetalningsplanen för TV-apparaten är på 12 månader och kommer att kosta mig 643 kr, vilket är ca 12,9 procent. Istället för att lägga nästan 500 kr i månaden på att betala av en kredit kan du under ett år spara den summan på ditt bankkonto, det ger dig 6 000 kronor. Om du dessutom väljer att spara mer aggressivt kan du halvera den tiden.

Det är fortfarande och kommer alltid att vara mer lönsamt att spara pengar än att köpa något på avbetalning. Har du en gång vant dig vid att handla på kredit kan det lätt bli en ond spiral, fler och större och dyrare lån vilket i slutändan också kan leda till att du är kandidat till Lyxfällan på grund av din dåliga ekonomi. 643 kronor kan tyckas vara en struntsumma, men det är pengar som du i stället kan använda under semestern eller varför inte bjuda ut din fru på restaurang?

Hur många glas öl hade du kunnat köpa för den summa som du spenderat på lån och krediter? Skriv gärna en kommentar om dina erfarenheter eller hur många glas som du inte kunnat köpa på grund av krediter. Glöm inte att följa Swedish Prepper på Facebook och Twitter där jag skriver tankar, åsikter och länkar som inte kommer med i bloggen!

Ändring: Som MK säger var det tidigare räkneexemplet felaktigt eftersom jag hade glömt att ta med uppläggningsavgifter i den totala kostnaden. Jag tackar för uppmärksamheten och skyller på min bristande uppmärksamhet och att jag var väldigt trött i går kväll. Länk till den felaktiga uträkningen.

Dela

6 comments to Ett räntefritt lån är inte gratis

  • MK

    Ditt räkneexempel är felaktigt. Eftersom administrationsavgiften är 29 kr/mån så blir kreditkostnaden 295 kr + (29 kr/mån * 12 mån) = totalt 643 kr, inte 324 kr som i ditt exempel. Däremot är kostnaden uttryckt som årsränteprocent och månadskostnad korrekt, såvitt jag kan se.

    Dock, ibland får man faktiskt möjlighet att teckna en verkligt kostnadsfri avbetalningsplan. OM man verkligen BEHÖVER det man är på väg att köpa (en ny platt-TV hör inte dit, möjligen undantaget om man frilansarbetar inom TV- eller filmbranschen; en snabb titt på Blocket bara i mitt närområde ger flera även stora tjock-TV-apparater till salu för några hundralappar, vilket räcker utmärkt för den som har trång ekonomi), OM avbetalningsplanen verkligen är helt fri från kostnader (inga uppläggningsavgifter, inga administrationsavgifter, ingen ränta, inga aviavgifter, …) och OM man vet att man kommer att kunna betala summan VARJE gång räkningen dimper ner i brevlådan, så KAN det vara ett bra alternativ. Själv tycker jag att man om man tecknar en sådan kredit så ska man ha pengar direkt åtkomliga på sparkonto under hela kredittiden så att man utan problem skulle kunna lösa krediten. Då tjänar man en liten gnutta ränta på sparpengarna och betalar inget för krediten. När krediten är avbetald så fortsätter man att sätta undan samma summa som tidigare, men på sparkontot istället (eller möjligen som amortering på något annat lån) – man klarade sig ju utan pengarna tidigare, så då ska man väl göra det senare också?

    Sen är vissa lån väldigt svåra att klara sig ifrån. Bil, speciellt en lite nyare begagnad, kan de flesta spara ihop till att köpa kontant om de bara vill och är ute i god tid (är man två förvärvsarbetande i ett hushåll och kan lägga undan 4000 kr/månad totalt till det, så kan man köpa en ganska bra begagnad bil kontant efter ungefär två år), men bostäder är svårare. Där tycker jag att det är viktigare att man fokuserar på att försöka hålla belåningsgraden så låg som det rimligen går, och sedan verkligen amortera i en rimligt hög takt.

    • Stort tack för din kommentar. Jag har nu uppdaterat uträkningen och skrivit en förklaring. Som du skriver behöver man inte köpa en TV på avbetalning men en del barnfamiljer, vanliga ”Svenssons” brukar göra det, eller för den delen en ny soffa.

      En bättre begagnad bil som man har tänkt att ha i ett antal år kan man köpa på avbetalning. När man sedan betalat av skulden bör man fortsätta lägga undan samma summa på sparkontot för att efter några år kunna köpa sig en nyare bil.

      • MK

        Fast en kreditkostnad på 643 kr på ett kreditbelopp på 4990 kr och avbetalningstid ett år gör fortfarande en årsränta på (643 kr / 1 år) / 4990 kr = 12,9%, så din första siffra 12,89% var helt rätt. Av det man till slut betalat har 643 / (4990 + 643) = 11,4% gått direkt till kreditgivaren. Var kommer din nya siffra 6,97% ifrån?

        Köper man en bil för 100.000 kr (bättre begagnad, inte alltför gammal personbil) med 20% kontant och lägger upp avbetalningen på fem år (vilket verkar vara brukligt) så är det amortering 1300-1400 kr/mån i snitt över lånets löptid, och ränta ovanpå det. Säg 7% ränta så hamnar räntan på i storleksordningen 400-500 kr/mån. Då betalar man efter ränteavdrag drygt 1500 kr/mån för att köpa bilen. (Försäkring, bränsle, service, underhåll, besiktning osv osv ovanpå det, men de kostnaderna beror så mycket på vad det är för bil, var man bor, vem man är osv att det inte går att säga något generellt.) Kan man sätta undan de pengarna ens ett år i förväg så har man ytterligare nästan 20.000 kr att lägga kontant, vilket ger en amortering på ungefär 1000 kr/mån och en räntekostnad på 350 kr/mån vid 7% över fem år, totalt 1250 kr/mån efter ränteavdrag. 250-300 kr/mån som man kan ha roligare för. Många enkronor små blir en stor pengadepå…

  • Jag skyller på excel. Men nu är det korrigerat.

  • lowrisk

    Jag sålde fonderna och betalade bort mitt bolån. Det spar mig ca 200 glas öl på krogen i månaden i räntor.

  • kalle

    va f… så kan man inte räkna .. det är självklart att något måste banken få. VEM kan låna dig pengar i dagens samhälle grattis… om du hittar någon så säg till mig på en gång 😉 .

    Samtidigt så dina procent stämmer inte ( stämmer i endast ditt fall ) . Om du skall avbetala säger vi 500 kronor på 12 mån(1 år) , du har fortfarande samma kostnad .. så det blir extra cirka 129 % ”ränta”/kostnad … ( detta är ett exempel bara, hoppas verkligen att ingen är tillräckligt korkad för att göra så)
    lite mer realistiskt :
    Men vi säger att du har handlat ganska bra under julrea och kommer hem med 20 000 kronor värda varor.. DET ÄR FORTFARANDE SAMMA KOSTNAD på 643 ( 295+12*29) kronor , men oj oj oj .. plötsligt så blir det riktigt bra deal eftersom 643 kronor på ett lån av 20 000 kronor ger endast ca.3 %.

    om det är endast 643 kronor banken tjänar på att låna mig 20 000 kronor under ett helt år … det är riktigt bra……. skulle nästan kosta mig mer än detta summan att köra från ena vän till det andra och bjuda på pizzan och öl för att det ställde upp att låna mig pengar ( för att inte glömma tråkiga att vara ”EVIG” tacksamt ) då jag behövde fynda på jul rean …

    Då tolkar jag att Räntefritt lån är definitivt ”Gratis” med tanke på vad jag får…

Leave a Reply

You can use these HTML tags

<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>